2017年被业内称为中国的“金融科技元年”，中国乃至全球的金融市场环境与创新方向正在经历着日新月异的变化，同时重大经营约束条件发生诸多变化。数字，业内普遍称为直销银行，经历了两个发展阶段。直销银行1.0实质是渠道变革，而直销银行2.0核心是以数字、移动、在线为特征的运营流程再造。面对技术进步、消费与支付习惯的改变，行长助理刘鑫在接受采访的时候表示，与企业合作，把金融服务嵌入商业服务的流程中是包商银行获取机会的方式。
私享一：数字银行是对传统金融的挑战
问：数字银行发展了很多年，从当年(,)，(,)发展直销银行开始，到现在可是我们却看到数字银行并没有成为当时预想的那样，成为传统银行的突破点，您认为问题出在哪呢？
答：我认为三个方面说吧，先说小的再说大的。小的方面说，在银行内部，或者整个银行业对直销银行业务或者是业态，大家的认识是不太一致的。第二我认为是创新管理的事，因为在银行内部，这是我个人认为的，直销银行是新型的运营模式，孵化这样一个新型的运营模式或者商业模式的时候，对传统的金融机构的传统的管理方式会有比较大的挑战。最大的层面还是市场和整体环境的层面，整体环境层面来看，微众银行有多大，网上银行有多大呢，如果从规模来看，就是银行做得再早的直销银行规模也不会太大，相对一个大的成熟的，您刚才举例的民生银行，北京银行，包括包商银行，体量都非常大，什么叫突破呢，肯定不是量的突破，我想大家还是有一些成功的样子在里面了。
私享二：数字银行的核心是运营模式的变化
问：但是我们发现另外一种现象，就是在过去几年内，比如说有些银行把网络银行部进行了一些降级，原来的一级部门现在成二级部门，甚至在很多银行的网络金融部的负责人，人员发生了变化，这些现象背后是什么原因呢？
答：从一级机构降到二级机构，出发点就是刚才说的，觉得是一个渠道，想新做一个渠道。后来发现这条路不通的。我觉得跟金融科技的关系可能不是那么大，核心的是面对的一个客户群体，或者是整体银行面对的客户和市场的变化。但是转型的方向很明确，原来是B2B的，现在要B2C。但是说从B2B到B2C，是不是换两个桌子，店里卖两个汉堡就是麦当劳了，肯定不是。肯定是后面从菜单，到厨房，厨师，餐厅的配置要完全的变化才能转过去。
举个简单的例子，微信红包，我老拿这个举例，微信红包底层就是银行转账嘛，在我们眼里就是银行业务，但是如果把微信红包，春节晚会五六个小时的转账业务量拿出来，交给现在的任何一家银行处理，你觉得哪家银行能处理得了，我觉得谁都处理不了。想适应这种客户或者是市场的小额高频，7×24小时服务的时候，你想我原来设计的那套运营模式还管用嘛，肯定是不管用的，所以得做彻底的流程再造才有可能。
第一是认识上得到位，得认识到现在我们要解决客户的需求和原来是不一样的，第二是要认识到这个需求的解决靠原来的那套方法，或者是流程，或者是运作模式是解决不掉的。第三，如何在一个银行里面做两个完全不一样的东西，对你的管理的挑战是非常大的，这个是非常严肃和科学的。
私享三：事业部模式是数字银行取得成功的关键
问：具体到包商银行是如何做的呢？
答：这是我们能走到今天，最大的一个当年的决策点，就是我们建立了完整独立的事业部，从IT系统，到客户维护，到产品，到运营，到市场，我们完全是一个封闭的体系内做，在包商银行内部人财物是相对独立的。
私享四：银行与公司“联姻”
问：我们看到银行发展金融科技，或者叫数字银行，还是有几种方式的，有去跟BAT合作的模式，有自己发展自己的金融科技的模式，也有收购一些金融科技公司的，或者是科技公司的模式，不知道包商银行主要以哪种模式为主？
答：对我们来说，也不用纠结，就跟别人合作就行了，把我的金融服务和产品嵌入到人家商业服务的流程里面去。我们现在也在和大的互联网金融公司合作，数字银行也有一个叫深度场景化的发展思路嘛，为什么叫深度场景化，不简单的是场景化，就是不仅是要把东西，把我们的柜台开进去，而且还要把我的产品和服务嵌入进去。像我们已经看明白了嘛，赶快把我们装进去，把我们摆到客户顺路会用到的地方，这是我最大的机会。
这个市场这么大，需要金融服务，或者需要金融产品嵌入的地方非常多，只要你能找到一条路就能进去，而且我觉得现在还没那么拥挤。